• • بیمه های پس­انداز سرمایه ­گذاری : اخیراَ شرکتهای بیمه نوعی از بیمه نامه را ارائه داده­اند که ذخایر و حق بیمه­ها بی­درنگ در سهام شرکتها سرمایه گذاری می گردد و بیمه گذار سود حاصل از سرمایه گذاری را خود دریافت می دارد که در این نوع بیمه نامه سهام نزد شرکت بیمه نگهداری میشود.

    • • بیمه­نامه پس­انداز با کاهش حق بیمه در سالهای اول: شرکتهای بیمه صادر کننده، مدتهاست که تمایل به صدور بیمه نامه های پس انداز دارند که حق بیمه آن در ۵ ساله اول کاهش یافته باشد و بعد ازآن حق بیمه به طور تصاعدی افزایش یابد.

     

    • • بیمه­نامه­ های پس­انداز با دو برابر سرمایه : یک بیمه­نامه با تعهد پرداخت دو برابر سرمایه، یک بیمه نامه مختلط پس­انداز عادی است با این تفاوت که سرمایه بیمه در سررسید بیمه­نامه، برخلاف سرمایه قابل پرداخت در زمان فوت دو برابر پرداخت می­گردد. این نوع بیمه­نامه از ترکیب یک بیمه­نامه پس انداز ساده و یک بیمه نامه به شرط حیات بدون باز پرداخت حق بیمه تشکیل شده است.

     

    • • • بیمه­نامه­ های پس­انداز با حق­انتخاب: بسیاری از شرکتهای بیمه، بیمه­نامه­ های پس­انداز با حق انتخاب را برای بیمه­گذار در مورد افزایش سرمایه بیمه در سال­های اولیه اعتبار بیمه­نامه طرح­ریزی و ارائه نموده ­اند. بر اساس شرایط این بیمه­نامه، بیمه­گذار می ­تواند همانطور که وضعیت او بهبود می­یابد سرمایه بیمه خود را به میزان ۵۰ درصد درپایان سه سال اول یا۵سال اول،آن هم بدون انجام معاینات پزشکی مجددافزایش دهد.

      

     

     

۴- بیمه­های مستمری: بیمه­های مستمری، گونه ­ای پوشش بیمه­ای است که پرداخت مستمری دوره­ای را برای مدت زمان معین یا تمامی مدت حیات بیمه شده تعهد می­نماید.
انواع بیمه مستمری عبارت است از:

• • • • مستمری براساس تعداد افراد تحت پوشش: اگر با بیمه مستمری زندگی دو یا چند نفر تحت پوشش قرار گیرد، معمولاَ مستمری مشترک نامیده میشود و پوشش بیمه تا زمان حیات هر دو نفر ادامه می یابد و به محض فوت یکی از آنها متوقف می گردد.

     

    • • مستمری بر اساس نحوه پرداخت حق بیمه :

     

     

الف) مستمری با پرداخت حق بیمه یکجا ب) بیمه مستمری با حق بیمه سالانه :
- خرید بیمه­های مستمری می ­تواند با پرداخت حق بیمه یکجا انجام شود
- پرداخت اقساط حق بیمه در طول سال های متمادی و قبل از شروع دریافت مستمری از سوی بیمه شده پرداخت می گردد.

• • مستمری بر اساس تاریخ آغاز پرداخت مستمری:

الف) بیمه های مستمری بی­فاصله ب) بیمه های مستمری با­فاصله :
- باپرداخت حق بیمه یکجاوخریدیک بیمه مستمری ،بی فاصله ازاولین ماه بعد اقساطش رادریافت دارد.
- این طرح از بیمه­های مستمری را می­توان با حق بیمه یکجا یا حق بیمه اقساطی خرید و اقساط حق بیمه را ماهانه یا سالانه پرداخت.

• • مستمری بر اساس مستمری با برگشت حق بیمه: ساده­ترین شکل بیمه، بیمه­های عمر مستمری است که درآمد معین و مشخص را در طول حیات بیمه شده تامین می­ کند و بعد از فوت وی هیچ گونه پرداختی انجام نمی شود.

۵- سایر انواع بیمه های عمر: بیمه مخصوص شرکا و همکاران تجاری، بیمه نامه های سرمایه فرزندان، سرمایه تحصیلی فرزاندان (دستباز،۱۳۷۷: ۷۷). بدیهی است انواع بیمه­هایی که وجود دارد برای افراد بیمه­گذار و اشخاص ثالثی که از آن منتفع می­شوند نوعی تامین را فراهم می ­آورد که بوسیله آن می توانند عدم تعادل و موازنه اقتصادی ناشی از خطرات را کاهش بدهند یا آن را برطرف سازند و از این طریق بتوانند به فعالیت­های عادی خود ادامه دهند. بیمه­های عمر نیز این تامین را فراهم می­آورند و دارای ارزش اجتماعی بیشتری هستند. به طور مثال، بیمه­های عمر به شرط حیات بیمه گذار، نگرانی و اضطراب وی را در مورد دوران پیری و کهولت کاهش می­دهد، یا بیمه­های عمر در صورت فوت بیمه­گذار، آینده اقتصادی خانواده او را تامین می­ کند. لذا هر یک از این دو نوع بیمه، سبب افزایش سطح اقتصادی زندگی آینده خانواده می­ شود و همین امر سبب کاهش مشکلات ناشی از فقر در سطح کلی جامعه شده، به رشد سطح فکری، فرهنگی و اخلاقی جامعه در آینده نیز منجر می­ شود.
۲-۲-۵-۲- مزایای بیمه های عمر
به طور کلی بیمه های عمر (زندگی) از نظر فردی و اجتماعی دارای مزایای فراوانی به شرح زیراست:
- افزایش پس اندازها و امکان توسعه سرمایه گذاری ها در سطح ملی و منطقه ای
- تامین هزینه ها و خطرات ناشی از فوت بیمه گزار شامل:
تامین هزینه فوت بیمه گزار
تامین مستمری برای خانواده بیمه گذار در دوران های مشخص
تامین اقساط وام از طریق بیمه زندگی مانده بدهکار، بدین صورت که اگر وام گیرنده فوت شود، بدهی او از طرف شرکت بیمه به بانک وام دهنده پرداخت خواهد شد.
تامین هزینه تحصیلات عالیه از طریق بیمه های زندگی و پس انداز
تامین مستمری بازنشستگی
تامین خطر از کار افتادگی
- پس انداز مطمئن
- مزایای مالیاتی بیمه عمر شامل :
بخشودگی مالیاتی حق بیمه زندگی
معافیت سرمایه بیمه زندگی از مالیات بر درآمد،
تعلق نگرفتن مالیات بر ارث به سرمایه بیمه زندگی(حسن زاده، ۱۳۸۹)
۲-۲-۵-۳- عمده­ترین موانع توسعه بیمه عمر در ایران
با شناخت موانع توسعه بیمه های عمر در ایران می­توان به بررسی سهل­تر راهکارهای توسعه اقدام نمود.
عمده ترین این موانع عبارتند: