۱-تعریف ارزش :
ارزش ها عبارتنداز اصول ویا استانداردهای کلی که بطور ذاتی ،به نتایج مطلوبی توجه می کنند.مانند وفاداری ،خوبی ،عاقبت اندیشی،اعتبار،درستکاری،مسولیت،انسجام،شایستگی،توافق،گشاده رویی،کمک رسانی.
۲- سیستم ارزش:
انسانها ارزشها را بر اساس سیستم ارزشی خود و، به طور نسبی، به نام اصول راهنما می پذیرند. بنابراین،سیستم ارزشی هرفرد ،راهنمای رفتار وتفسیر اونسبت به تجارب است واین راهنمایی باارائه معیارهای حساسی است که به فرد کمک می کند تا رفتارهای و وقایع محیط اطراف خودرا ارزیابی وآنهارا حس کند . سیستم ارزشی مشخص می کند که چه نوع رفتاری ،واقعه ای ،وضعیتی یاافرادی مطلوب ونا مطلوب هستند.
۲-۱-۸ چگونگی تاثیر ارزشها بر اعتماد
محققین نشان داده اند که ارزش ها ویاایده آل های افراد ،یعنی ارزش های درونی شده انها زمینه تجربه اعتماد قرار می گیرند واستانداردی برای برخورد با امور اتی هستند.مثلا کسی که سیستم ارزشی او بیشتربر وفاداری ودرستکاری تاکید دارد ،درروابط خود بادیگران می کوشدکه به وفاداری ودرستکاری دست یابد.ارزش ها در تجارب عمومی اعتماد نقش دارند وحتی می توانند اعتمادی را بیافرینند که درشرایط وروابط خاص انتظار می رود.
این اظهارات قسمت عمده ای از ادبیات اعتمادرا شامل می شود.مثلا» باربر» بیان می کند که اعتماد به حفظ ونگهداری ارزش های مشترکی که منتهی به آن شده اند کمک می کند.همین طور ارزش های مشترک به ایجادروابط مشخص از راه اعتماد کمک می کنند. مثال های دیگر شامل تحقیقات روت است .به نظر اوافرادی که قابل اعتماد وصادق هستند،دیگران را هم افرادی معتمد ویا صادق ارزیابی می کنند.گاه عوامل ثابتی در اعتماد مطرح می شود ،یعنی اعتماد بر پایه تمایل ومرتبط با خصوصیات ثابتی از افراد است.
( Gareth & Jones, 1998: 532)
۲-۲)مفاهیم بانکداری
۲-۲-۱)تعریف بانک:
بانک هاموسساتی هستند که از محل سپرده های مردم میتوانند سرمایه های لازم را در اختیار صاحبان واحدهای صنعتی، کشاورزی و بازرگانی واشخاص قرار دهند.در حال حاضر عموماً واژهبانکبه موسسه ای گفته می شود کهمجوزبانکداریداشته باشد.
۲-۲-۲)خدمات بانکی
خدمات بانکی واعتباری: به انواع خدماتی که توسط بانک یاموسسه اعتباری به مشتری ارائه می شود، اطلاق می گردد.
۲-۲-۳) انواع خدمات بانکی
خدمات بانکی و اعتباری به دو نوع به شرح زیر تقسیم می شود. « خدمات پایه » و « غیر پایه»:
۱-خدمات غیر پایه: به خدماتی اطلاق می شود که ارائه آن ها به مشتری، پیش نیاز و لازمه ارائه سایر خدمات به وی نیست و یا به ارتباط مشتری با موسسه اعتباری استمرار نمی بخشد. ارائه این خدمات به مشتری،فقط مستلزم شناسایی اولیه وی توسط موسسه اعتباری و به شرح مذکور در این دستورالعمل است.
موارد ذیل از جمله مصادیق خدمات غیر پایه است:
۱-حواله وجوه؛
۲-انجام هرگونه دریافت و پرداخت؛
۳-خرید و فروش ارز اعم از نقدی، حواله ای، چک مسافرتی ارزی وموارد مشابه؛
۴-صدور انواع چک های بانکی و چک های بین بانکی(چک رمزدار) وپرداخت چک؛
۵-خرید و فروش گواهی سپرده(عام و خاص) و دیگر اوراق بهادار.
۲-خدمات پایه:خدمات بانکی واعتباری که طبق مقررات ،پیش نیاز ولازمه ارائه خدمات توسط موسسه اعتباری می باشد وارایه آن به مشتری موجب می شود تا وی برای اخذ خدمات مکرر ومتمادی به موسسه اعتباری مراجعه نماید.موارد ذیل از جمله مصادیق این نوع خدمات می باشد:
۱-افتتاح انواع حسابهای بانکی ۲-اعطای تسهیلات وعملیات لیزینگ۳-عملیات اعتباری اسنادی ۴-صدورانواع ضمانت نامه های بانکی وظهرنویسی۵-خرید دین ،وصول باتنزیل اسناد تجاری وبانکی (از جمله بروات ،چک وشفته) وظهرنویسی آن ها۶-اجاره صندوق امانت۷-صدور انواع کارت دریافت وپرداخت(بانک مرکزی ،تصویب نامه قانون مبارزه با پولشویی،۱۳۸۸)
۲-۲-۴)ساختارارائه خدمات بانکی
در یک طبقه بندی کلی می توان فعالیت های بانکداری را بر حسب اینکه بانکها چه خدماتی را به مشتریان اعم از مشتریان حقیقی و حقوقی در سطح کسب و کارهای کوچک ، بزرگ و جهانی ارائه می دهند به صورت زیر دسته بندی کرد.
-
- بانکداری جهانی
۲-بانکداری سرمایه گذاری: خدمات مختص به بازار سرمایه را ارائه می دهد.،۳- بانکداری تجاری یا بازرگانی شامل بانکداری برای کسب و کارهای کوچک تجاری، بانکداری انفرادی )شخصی( و بانکداری برای شرکت های بزرگ است. این بانکداری اکثر معاملات خود با شرکت ها و کسب و کارهای بزرگ انجام می دهد و عملیات بانک بر روی سپرده پذیری و اعطای وامهامتمرکز است.
۴-بانکداری خرد: خدمات مالی مستقیم در این بانکداری به مصرف کنندگان ارائه می شود وموسسات بانکی عملیات بانکی خود را به جای شرکت ها یا سایر بانکها، مستقیما با خود مصرف کنندگان می دهند. خدماتی که در بانکداری خرد ارائه می شود شامل عملیات پس انداز و حساب جاری، حساب های رهنی، وام های شخصی، کارت های بدهی و کارت اعتباری و نظایر آن است.
۵- بانکداری اختصاصی: خدمات مربوط به افراد ثروتمند را بر عهده دارد که می تواند شامل مدیریت ثروت، راه اندازی کسب و کار،مشاوره سرمایه گذاری و مدیریت پورتفوی دارایی ها باشد. امروزه بسیاری از بانک ها هر دو کار را انجام می دهند یعنی هم بانک تجاری هستند و هم خدمات مالی،خرد ارائه می دهند.( رشیدی، بازاریابی خدمات بانکی، چاپ چهارم،( ۱۳۹۰
۲-۲-۵ )مشتری یا ارباب رجوع: منظور از مشتری یا ارباب رجوع در بانکها یا بطور کلی موسسات اعتباری هر شخص حقیقی یا حقوقی است که در موسسه اعتباری دارای حساب بوده و یا به نفع او یا به نمایندگی از سوی او، حساب بانکی به نام وی افتتاح شود؛
از سوی دیگر هر شخص حقیقی یا حقوقی که طرف مقابل موسسه اعتباری ( و یا ذینفع یا ذینفعان ) در رابطه با دیگر خدمات بانکی و اعتباری بوده بنحویکه از ناحیه وی ممکن است ریسک های مختلف به ویژه ریسک های شهرت و عملیاتی متوجه موسسه اعتباری شود مشتری یا ارباب رجوع تلقی میشود.
در موسسات اعتباری مشتری به دو نوع مشتری گذری و دایمی به شرح زیر تقسیم می شود:
۱-مشتری گذری: مشتری است که به منظور دریافت خدمات غیرپایه به موسسه اعتباری مراجعه کرده و ارائه خدمت به وی مستلزم تشکیل پرونده نمی باشد. ارتباط مشتری گذری با موسسه اعتباری فاقد ویژگی ” استمرار“ است. متقاضیان وصول وجه چک، حواله وجه و پرداخت قبوض از جمله مصادیق مشتریان گذری می باشند.
۲-مشتری دایمی: مشتری است که ارتباط وی با موسسه اعتباری، واجد ویژگی مهم استمرار است و به دلیل نوع و ماهیت خدمات موردنیاز، تشکیل پرونده جهت درج اطلاعات هویتی و دیگر اطلاعات مورد نیاز برای وی ضرورت دارد.
برای استفاده این مشتریان که سرمایه های اصلی موسسات مالی وبانکها هستند سیستمهای اطلاعاتی ونرم افزارها وسخت افزار های مختلف طراحی می شود تا باسرمایه گذاری در این بخشها که با علوم جدید پیش می رود بتواند هم نیازهای مالی وخدماتی مشتریان را مرتفع کند وهم به هدف خود که کسب سود اوری است دست یابد.این مهم احتیا ج یک بستر مناسب ووسیع دارد تا بتواند این امور مهم را پیش ببرد که که این امر توسط تارت الکترونیک وبانکداری الکترونیک وبانکداری اینترنتی حاصل می شود.
۲-۳)اینترنت :
منشا اینترنت اساسا دردوره جنگ سرداست،دوره ای که درخلال آن کشمکش هسته ای به عنوان ضروری ترین خطرات بالقوه جهانی در نظر گرفته شد.اگرچه این خطر هرگز بطور جدی امنیت دولت امریکاراتهدید نکرد،اماباعث شد تاتاریخ در بخش دفاع امریکا ،آژانسهای طرح تحقیقات پیشرفته آرپا شکل گیرد.تاسیس شرکت (آرپانت[۱۳]) درسال ۱۹۶۹،به عنوان منشا پیدایش اینترنت شناخته شده است.(صارمی،۱۳۸۸،ص ۲۵)
در اواخر شال ۱۹۶۹ وباراه اندازی اولین شبکه رایانه ای آرپانت فعالیت خودراشروع کرد .دانشگاه کالیفرنیا در لس آنجلس موسسه تحقیقاتی اسنفورد در پارک منلوی کالیفرنیا در سانتابارد بارا –ودانشگاه آتا فعالیت منفرد این مرکز چندان دوام نیاورد.در طی شانزده ماه وبه منظور انتقال سبد های اطلاعاتی ،بیش از ده مرکز تا حدود ۲۰۰۰بهره گیر وحداقل دو مسیر ارتباطی در بین دومرکز ایجاد شد.در اکتبر سال ۱۹۷۲ دراین گردهمایی بین المللی ارتباطات رایانه ای در واشنگتن ،نمایش عمومی آرپانت برگزار شد.
دراین گردهمایی ارائه دهندگان طرحها از کشور های مختلفی چون انگلستان ،سوئد ،نروژ،ژاپن،فرانسه،کانادا وایالات متحده حضورداشتند.افراد حاضر در گردهمایی به راه اندازی شبکه در سایر نقاط دنیا تاکید داشتند واین تاکید به شکل گیری گروه کاری بین شبکه ای[۱۴] منجر شد که بحث به هم پیوستن در سطح جهانی را مطرح کردند.خیلی زود اولین ارتباطات جهانی نروژ وانگلستان برقرار شد.
درگردهماییبرایتون در سال ۱۹۷۳ داده ها از طریق ماهواره به گون هیلی داونس در کرن وال واز آنجا از طریق کابل به دانشگاه لندن ارسال شد.به طوری که نمایندگان می توانستند از آرپانت به گونه ای استفاده کنند که گویی خود در ایالت متحده حضورداشتند.پیدایش اینترنت صرفا از پس آمد تلاش علمی ونظامی نیست ،بلکه از نتایج فعالیتهای تجاری عمده محسوب می شود.(randoph – kluver ,2006,p35)
اینترنت بیش از یک بزرگراه اطلاعاتی است، بزرگراه اطلاعاتی نمی تواند واژه اینترنت را توصیف نماید ؛اینترنت را باید مجموعه ای از بخشهای مختلف دانست وانرا بعنوان (سیستم اینترنت)در نظر گرفت.اینترنت مجموعه جهانی از شبکه ها وسرویس دهندگان وکامپیوتر هاست که از مجموعه مشترکی از پروتکلهای ارتباطی برای آنها استفاده می شود.پروتکلی که برای آرپانت بکار گرفته شد [۱۵]TCP/IP بود که در اینترنت امروزی نیز از آن استفاده می شود.(jack goldsmith,2008,p21)
اینترنت زاده آرپانت (دی ارپا) است که توسط Drap (آژانس پروژه های تحقیقاتی پیشرفته سازمان دفاع آمریکا) ساخته شد،آرپانت طوری سازماندهی شد که هر کامپیوتر به دو کامپیوتر دیگر متصل شود و پیامهای ارسالی از یک نقطه شبکه به هر نقطه دیگر می توانستند از مسیر های مختلفی استفاده شوند.پس وجود یک قطعی در سیستم موجب بروز مشکلاتی می شد.سرانجام آرپانت با توسعه قراردادهای ارتباطی واتصال با شبکه های دیگر به اینترنت توسعه یافت.درشبکه عمومی اولیه اینترنت که بیشترتوسط دانشمندان ودانشگاهها استفاده می شد ،در ابتدا بیشتر دستیابی بر پایه متن استوار بود.در سال ۱۹۸۰ مشاوری در موسسهcern برنامه ای به نام enqir ساخت که از hostpats برای نگه داشتن رد پای افراد واطلاعات استفاده می کرد.اودر سال ۱۹۸۹ مقال ارائه کرد که cernیک سیستم فوق متن می سازد تاردپای اطلاعات جمع آوری شده را نگه دارد ؛این سیستم نیز واردworld wide web(www) شد.
سرانجام اولین زبان فوق متن html[16] در آگوست ۱۹۹۱ منتشر شد واغلب مردم آنرا در حد مرورگری مانند لینوکس[۱۷] تجربه کردند که به کاربر اجازه تغییر قالب اصلی متن و همچنین پرش بین خط ها را می داد.mosaic هرکاری را که لینوکس انجام داده بود برروی ویندوز ومکینتاش باخصوصیت نمایش تصویر انجام داد وتوانست خود را به عنوان یک عنصر توانا درworld wide web(www) مطرح سازد .
در همان دوران بود که اینترنت در نظر عموم افراد رشد کرد.(Suler-john ,2004,p10)
استفاده کنندگان اینترنت از ۹۰میلیون نفر در سال ۱۹۹۷ به ۵۵۰ میلیون در سال ۲۰۰۰ رسید وگروه تحقیقاتی گانتر [۱۸]تخمین زده است که هر چهار ثانیه یک آدرس جدید اینترنتی باز می شود.مطابق گزارش ACTIV MEDIA درآمد از طریق اینترنت در سال ۱۹۹۸ حدود ۲۵ میلیون دلار ودر سال ۲۰۰۱ به ۵/۱تریلیون دلار رسید.(JACK –Goldsmith ,2008,p9)
حال باتوجه به درآمد حاصل از این دستاورد بشری برای کسب در آمد می تواند موسسات مالی را که هدف اصلی آنها کسب سود است را نیز ترغیب کند تا برای کسب سود بیشتر روی به اینترنت وخدمات اینترنتی وبانکداری اینترنتی بیاورند.حاصل این است که بانکها بااستفاده از اینترنتی وشبکه های موجو بتوانند به همه مشتریان در همه نقاط قابل تصور ارائه خدمات دهند وبتوانند براساس سرویس های مورد نظرکارمزد وسود مورد نظر رابه دست آورند.
